국민연금 개인연금 비교 : 쉽게 알려드립니다.

100세 시대를 이야기하는 것도 진부한 이야기가 되어버린 요즘입니다. 장수는 모든 이의 바람입니다. 또, 기왕이면 잔병 없이 장수하면 더욱 좋겠지요.

 이 글을 읽는 독자님의 노후는 든든하신가요? 지금까지 얼마나 노후에 관심을 가지고 준비해 오셨나요? 오늘은 많은 분들이 헷갈려하시는 노후 대비책인 국민연금과 개인연금을 비교해 보는 시간을 갖겠습니다. 그럼 출발해 보실까요?

 

국민연금 개인연금 비교 

 

 

 먼저 국민연금과 개인연금을 운영하는 주체가 누군지 알아보겠습니다. 국민연금은 국민의 노후를 위해 국가에서 만든 노후 자금입니다. 우리가 잘 알고 있는 '국민연금공단'에서 운용하고 있어요.

 반면, 개인연금은 사기업이 운영하는 것을 말합니다. 가장 유명한 것 중 하나가 IRP인데요, 이것에 대해서는 아래에서 더 알아보겠습니다.

 

1. 국민연금

<출처 : 국민연금기굼운용본부 홈페이지>

 

 

■ 장점

 - 국가가 보장 : 일반 회사가 운용하는 것에 비해 신뢰도가 높다.

 - 안정적 수익률 : 국민 노후자금을 운용하는 만큼 공격적 투자보다는 장기적으로 안정적인 수익률 실현에 목적을 두고 있음

 - 물가 보전 : 물가상승률을 반영하여 연금을 지급하기 때문에 물가의 변동에 대해 크게 걱정하지 않아도 됩니다.

 - 저렴한 부담료 : 국민연금 가입자의 대부분은 직장인입니다. 직장에 다니고 있는 동안에는 본인과 회사가 5:%로 부담하기 때문에 실질적인 부담을 상당히 완화할 수 있습니다.

 

■ 단점

 - 소득 대체율 하락 : 소득 대체율이란 "은퇴 전 벌어들이는 소득 대비 은퇴 후 받는 연금 수령액의 비율"을 말해요. 간단히 말해 높을수록 연금 수령액이 높다고 볼 수 있습니다. 이 소득 대체율이 국민연금이 처음 만들어질 당시에는 70% 정도였으나 현재는 45% 정도로 상당히 하락하였습니다. 이유는 잘 알다시피 재원 마련의 어려움이 첫 번째입니다. 올해부터 인구가 감소세로 돌아서고 있으며, 돈을 받을 사람은 많은데 출산율이 떨어짐에 따라 세금을 납부할 사람이 적어지는 것이 큰 문제입니다. 두 번째 문제는 시스템의 문제인데요, 내가 낸 것에 비하여 많이 받도록 세팅된 국민연금의 고질적인 문제입니다. 아랫돌 빼어 윗돌을 올리는 격이라면 언젠가는 나라의 곳간이 빌 날만 남은 셈이지요

 - 보수적 운용 : 누구나 높은 수익률을 기대하며 투자를 합니다. 국민연금공단도 이러한 점을 잘 알고 있지요. 하지만 국민의 노후자금으로 운용을 하는 만큼 공격적 투자에 어려움이 많습니다. 최근 주가가 3300포인트를 찍었지만 국민연금을 포함한 기관의 경우 매도세가 상당히 강했는데요, 이처럼 시장이 과열되었다고 판단하면 공단 입장에서는 당연히 수익을 실현할 수밖에 없는 것이지요.

 

2. 개인연금

 

■ 장점

 - 든든한 노후 : '3층 보장'이라는 말을 흔히 씁니다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 말해요. 직장을 다니고 있다면 국민연금과 퇴직연금(퇴직금)은 이미 확보가 되어 있겠지요? 개별적으로 연금을 가입하면 비로소 3층 보장이 완성됩니다. 보다 안정적인 노후생활을 누릴 수 있겠지요?

 - 공격적 투자 : 개인연금은 본인이 투자 포트폴리오를 선택할 수 있습니다. 본인의 투자성향에 따라 투자자산의 비율을 결정할 수 있지요. 장기적으로는 지수를 따라갈 수 없다는 의견도 많이 있지만, 어쨌든 선택할 수 있는 답지가 많이 늘어난다는 점은 분명 장점입니다.

 - 소득공제 : 가장 많이 가입하는 개인연금이 IRP인데요, 이는 은행과 증권사, 보험사 등에서 가입할 수 있습니다. 투자수익률은 논외로 하고 가장 좋은 혜택은 '소득공제'입니다. 연간 700만원까지 이자소득세 15.4%를 공제해 줍니다. 즉, 납입만 하면 연말정산 때 15.4% 확정이자를 받는 셈인데요, 투자수익률도 얻고 매년 15.4% 이자도 받고(정확히는 환급)! 안 가입할 이유가 없습니다!

 

■ 단점

 - 장기 가입 어려움 : 개인연금이라는 것이 본래 여유돈이 있어야 가입이 가능하죠. 당장 먹고 살기도 버거운 분들에게는 꿈도 못 꾸는 이야기입니다. 아울러, 오랜 기간 불입을 해야 하기 때문에 중도에 해지하시는 분들이 많아요. IRP의 경우 중간에 해지하게 되면 그간 매년 받았던 환급금을 모두 반납해야 합니다. 따라서 호흡을 길게 가져간다는 마음으로 여유돈으로 오랜 기간 불입하세요.

 - 낮은 안정성 : 노후자금은 내가 노년이 되어야 받을 수 있지요. 반면, 개인연금상품의 경우 국가가 운용하는 것이 아닌 만큼 회사가 사라질 위험도 있습니다. 너무 비관적인 이야기 같지만 가능성은 언제나 있으니 신중하게 선택하는 것이 필요합니다. 국책은행이 내놓은 상품 등을 가입하는 것도 하나의 방법입니다.

 

 

☆ 그동안 불입한 내 국민연금 수령액은 얼마나 될까요? 간단하게 확일할 수 있도록 포스팅 해둔 것이 있으니 별도의 공인인증서나 가입절차 없이 바로 확인해보시기 바랍니다!

 

 

 

국민연금 예상수령액 확인 : 쉽게 알려드립니다.